Et les risques encourus par les emprunteurs '

Revoilà le crédit à la consommation à partir de janvier 2016. En principe, cette formule est retenue par les banques des pays capitalistes non pour stimuler la production locale, mais pour fouetter la croissance.En Algérie, cette formule est appelée à faire consommer les «made algeria» aux ménages, quitte à faire une entorse à la concurrence sur le commerce extérieur, et intérieur, selon les principes retenus par l'OMC. Le crédit à la consommation, gelé en 2009, a été modifié et complété par l'article 88 de la loi de finances 2015 pour permettre aux banques d'octroyer aux ménages des crédits à la consommation. Ce texte stipule que les entreprises dont les produits sont éligibles au crédit à la consommation sont celles qui exercent une activité de production ou de service sur le territoire national, qui produisent ou assemblent des biens destinés à la vente aux particuliers, qui sont en règle avec l'administration fiscale et les organismes de sécurité sociale, qui sont bancarisés, et vendent avec factures. En termes plus transparents, cela revient à dire que nos banques vont encourager la production nationale, ainsi que les produits fabriqués par les sociétés multinationales exerçant sur le sol algérien. L'encadrement de l'octroi du crédit se limite à fixer le montant mensuel global de remboursement du crédit contracté par l'emprunteur, lequel «ne peut en aucun cas dépasser 30% des revenus mensuels nets régulièrement perçus, afin d'éviter le surendettement des clients» et pour la durée du prêt, celle-ci sera supérieure à 3 mois, sans pour autant excéder les cinq années». Cette formule est beaucoup trop rigide et trop bureaucratisée au point qu'elle ne garantit pas la solvabilité de l'emprunteur, qui pourrait durant la période de remboursement perdre par exemple son travail ; de plus, la croissance au regard des produits éligibles sera très faible, si les facteurs qualitatifs et compétitifs ne sont pas au rendez-vous. Le crédit à la consommation pour des produits éligibles et restreints ne touchera que les particuliers à bas revenus pour financer des produits dont ils se sont passés faute d'avoir l'épargne suffisante pour acquérir une voiture par exemple, ou des meubles et articles ménagers de luxe. Il faut impérativement pour ceux qui ne respecteront pas les échéanciers définir les aspects juridiques à l'avance, pour que d'aucuns puissent en toute responsabilité souscrire aux risques encourus.